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Educação Financeira

Como funciona o cartão de crédito? Tudo o que você precisa saber antes de ter um na sua carteira

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O cartão de crédito é uma forma de pagamento de serviços ou produtos que conta com um limite de crédito pré-definido atribuído pelo seu banco em concordância com o perfil financeiro, tanto para pessoas particulares como para empresas.

Os cartões de crédito são úteis em Angola, por exemplo, em compras em sites, comércio electrónico nacional e do estrangeiro e quando se viaja para o estrangeiro. Aliás, é mais seguro ter um cartão de crédito quando se viaja do que andar com muito dinheiro no bolso. Além disso, há limites impostos pelo Banco Nacional de Angola de saídas de divisas: 10.000 USD ou noutra moeda equivalente para estrangeiros não residentes e até 15.000 USD para nacionais e estrangeiros residentes.

“Débito ou no crédito?” é uma das perguntas mais repetidas em em conversas de amigos, nas empresas e nos bancos.

Mesmo sendo popular, não tanto como os cartões de débito (vulgo “Multicaixa, o cartão de crédito pode deixar dúvidas aos seus utilizadores, principalmente quando o assunto é taxa de juros e reembolso ao banco do consumo do saldo do cartão.

O que é cartão de crédito?
O cartão de crédito é uma forma de pagamento de serviços ou produtos que conta com um limite de crédito pré-definido, isto é, é uma espécie de empréstimo concedido por uma instituição financeira ou de pagamento responsável pela emissão do cartão.

Todo cartão de crédito tem um emissor o banco, mas a rede que permite utilizar o seu cartão de crédito é supranacional, por exemplo, Visa, Mastercard ou American Express, para escrever os mais conhecidos no mundo. O objectivo é mediar as transacções entre o consumidor e a rede. Enquanto o banco gere as operações, estabelece o limite para compras no cartão de crédito e as taxas de manutenção, além de enviar a factura para o consumidor, a rede gere as tecnologias envolvidas nas transacções, desde as máquinas para pagamento com cartão físico até o credenciar o estabelecimento que aceita pagamentos com os cartões de crédito.

Essa modalidade de pagamento pode ser solicitada por pessoas físicas ou jurídicas e pode ainda ser nacional, ou seja, aceita somente no país de residência do consumidor, ou internacional, quando serve também para utilização no exterior.

Como fazer um cartão de crédito?
Solicitar um cartão de crédito é um procedimento relativamente simples. Quem deseja fazer a solicitação precisa procurar uma instituição que faça emissão de cartões, como um banco, uma fintech (não existente em Angola) ou uma intermediária de pagamentos. Hoje em dia, a solicitação pode ser feita online, pelo site da empresa emissora.

Vale lembrar que não é preciso ter conta-corrente em um banco para fazer a solicitação. No entanto, a operadora solicita alguns documentos para análise que podem variar de acordo com cada instituição.

Como funciona um cartão de crédito?
O cartão de crédito funciona como qualquer transacção financeira em que duas partes fazem um acordo. As duas partes, no caso são a 1) a empresa emissora do cartão e 2) o solicitante do cartão. A empresa emissora estabelece um limite de crédito que poderá ser usado pelo solicitante do cartão para pagamento de compras e serviços e este, por sua vez, se compromete a pagar o valor do crédito utilizado na data de vencimento da factura.

O critério de análise para concessão desse limite varia de instituição para instituição, mas, de maneira geral, leva em conta o perfil financeiro de quem solicitou.
Esse limite também pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo, de acordo com o uso, o stock de crédito do titular do cartão, aumento de rendimento e outras informações financeiras.

Em Angola há cartões de crédito pré-pago e pós-pago. O primeiro quer dizer que o utilizador deve fazer um carregamento com valores monetários para uma conta do banco e por sua vez este montante é carregado no cartão. Os valores das transacções em moeda estrangeiro, quando aplicável, tem a ver com o câmbio da moeda estrangeira e o montante do stock do carregamento pré-pago no cartão. Com o cartão pré-pago, ele não gera uma factura e nem permite compras parceladas. Os valores gastos são debitados à vista do saldo do cliente. O cartão pós-pago é o inverso. É definido um montante de stock do cartão de crédito e o cliente pode consumir o valor do cartão, parcial ou totalmente, sendo que deverá liquidar até um mês (em média) o valor consumido para libertar esse valor no saldo do cartão.

De referir que há um custo para emissão do cartão, renovação do mesmo e ainda por perda ou extravio do cartão, pelo que todos estes custos que são variáveis dependem sempre da política do seu banco emissor

Qual a diferença entre cartão de crédito e débito?
Um cartão de débito está directamente ligado a uma conta corrente. Isto quer dizer que utilizar o seu cartão é o mesmo que fazer uma compra à vista com dinheiro, pois o valor para o pagamento é subtraído do montante que a pessoa tem na conta corrente. Já o cartão de crédito funciona como um empréstimo pré-estabelecido para ser pago posteriormente.

O que é CVV?
CVV é a sigla em inglês para “Card Verification Value”, que na tradução literal significa ”Valor de Verificação do Cartão”. Trata-se do que o famoso código de segurança presente em todos os cartões de crédito.

Geralmente, o CVV fica no verso do cartão físico e possui três dígitos. Há bandeiras que, no entanto, utilizam quatro dígitos e outra sigla, como CSC (Código de Segurança do Cartão), CVC (Código de Verificação do Cartão) ou CSC (Card Security Code), mas todos têm a mesma finalidade: servir como um recurso de segurança para transações sem o cartão presente e evitar fraudes.

Nas compras online, por exemplo, todos os estabelecimentos pedem os dígitos do CVV para concluir as compras. É o código que funciona como uma senha para transações na internet. Isso porque, em tese, para saber esse código é preciso estar com o cartão físico em mãos.
Mesmo que o CVV traga mais segurança para as compras online, as instituições financeiras lançaram recentemente o cartão virtual.

O que é o cartão de crédito virtual?
O cartão de crédito virtual é um método de pagamento exclusivo para compras online e está, necessariamente, vinculado a um cartão físico. Isso porque o cartão virtual é uma versão do cartão de crédito com dados diferentes daqueles da versão de plástico, mas o limite de crédito, as cobranças e a factura são as mesmas do cartão físico.

O cartão virtual tem validade por tempo reduzido, como 48 horas, e pode ser usado para uma única compra online, com a ideia de dificultar a possibilidade de clonagem e outros tipos de golpes.

O titular de um cartão de crédito pode solicitar um cartão virtual na operadora do cartão de crédito, se houver essa opção. Normalmente, não há custos adicionais envolvidos na solicitação.

Como pagar a factura?
É possível optar por receber a factura em papel, o extracto em papel na sua agência bancária ou digital, por e-mail. Em ambos os casos, o pagamento pode ser feito em qualquer agência bancária via atendimento pessoal, caixas eletrónicos ou ainda pelo internet banking no computador ou no celular.
Também é possível cadastrar a factura em débito automático na conta corrente (débito em conta), mas é preciso garantir que o valor suficiente para o pagamento da factura esteja disponível para ser debitado.

Os gastos no cartão de crédito e o pagamento da factura podem resultar num acumular de pontos que podem ser convertidos em milhas aéreas, por exemplo, ou na possibilidade de ganhar produtos e serviços.

Fundamental é saber que o valor que gasta e não paga de volta ao banco, o seu banco vai cobrar juros e os juros dos cartões de crédito são muito altos, sempre acima de 20%, pelo que toda a atenção é fundamental para prevenir possíveis situações de endividamento ou ruptura financeira pessoal, da sua família ou da sua empresa.

Como cancelar cartão de crédito?
Cancelar um cartão de crédito é um procedimento relativamente simples – ou deveria ser.

Para cancelar um cartão de crédito, normalmente, é preciso ligar para um número que fica no verso do cartão e seguir o procedimento informado. Algumas emissoras de cartão permitem o bloqueio (e desbloqueio) ou cancelamento do cartão por meio do próprio aplicativo ou pelo site da emissora.

Se o cartão estiver vinculado a uma instituição bancária, também há a opção de ir directamente a uma agência bancária para solicitar o cancelamento.

Antes de pedir um cartão de crédito, analise se realmente precisa de um… não entre em «modas» temporárias ou por que o vizinho tem. Ter um cartão de crédito não é luxo, mas é preciso saber usar e espero que este artigo de educação financeira tenha os «ingredientes» para o ajudar na escolha: ter um cartão de crédito e como o usar.

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